如何減免學(xué)生債務(wù)的正確方法

自去年11月獲勝以來(lái)，一直面臨來(lái)自左派的持續(xù)呼吁，要求為4500萬(wàn)人提供免除的學(xué)生貸款債務(wù)，這些人的欠款總額 接近1.6萬(wàn)億美元。采取某種減免措施的理由很強(qiáng)：相對(duì)于那些自負(fù)盈虧的人來(lái)說(shuō)，借了學(xué)位的人更有可能是低收入的黑人，家庭財(cái)富也更少。這些因素使一些借款人特別有可能違約，這可能導(dǎo)致貧困狀況進(jìn)一步惡化和種族貧富差距。但是，許多學(xué)生減免債務(wù)的目標(biāo)性很差，累進(jìn)且昂貴。

參議員伊麗莎白·沃倫(Elizabeth Warren)和查克·舒默(Chuck Schumer)以及其他***國(guó)會(huì)議員已敦促(Biden)采取行政措施，免除每位借款人50,000美元的學(xué)生貸款債務(wù)。很可能無(wú)權(quán)在未經(jīng)國(guó)會(huì)批準(zhǔn)的情況下花費(fèi)數(shù)千億美元，但是即使他這樣做了，制定這項(xiàng)錯(cuò)誤的建議也將是深深的退步。大約 48%的未償學(xué)生貸款由具有研究生學(xué)位的人持有，這是獲得副學(xué)士學(xué)位或以下學(xué)位的人所持有貸款的兩倍。實(shí)際上，超過(guò)三分之一的學(xué)生貸款債務(wù)集中在年收入超過(guò)97,000美元的家庭中。如果沒(méi)有更好的針對(duì)性，廣泛的債務(wù)減免將主要使已經(jīng)有能力償還債務(wù)的高收入家庭受益。

當(dāng)一名學(xué)生上周在市政廳問(wèn)如何為每個(gè)借款人免除至少50,000美元的債務(wù)時(shí)，欽佩而有力地回答： “我不會(huì)做到這一點(diǎn)?！?相反，表示，如果國(guó)會(huì)向他發(fā)送法案，他將愿意簽署一項(xiàng)法案，為年收入低于125,000美元的個(gè)人提供高達(dá)10,000美元的債務(wù)減免。的方法比左翼的方法更加明智和進(jìn)步。但是，一次性取消任何規(guī)模的債務(wù)仍將是高等教育成本失控危機(jī)的有力解決方案。

呼吁減輕學(xué)生債務(wù)減免的最好方法是擴(kuò)大收入驅(qū)動(dòng)的還款(IDR)計(jì)劃，這是他在競(jìng)選期間認(rèn)可的想法。這樣的科普作品是什么意思程序?qū)⒏鶕?jù)借款人的收入和其他因素(例如家庭人數(shù)和居住地點(diǎn))來(lái)計(jì)算其每月還款額，而不是僅根據(jù)未償還的貸款余額來(lái)計(jì)算。不幸的是，借款人必須通過(guò)漫長(zhǎng)的過(guò)程，選擇條款復(fù)雜的多個(gè)IDR計(jì)劃之一。在還款期結(jié)束時(shí)，他們也可能面臨巨額的稅單，因?yàn)闇p免的任何未償債務(wù)均被視為應(yīng)稅收入。結(jié)果，不到三分之一 的學(xué)生借款人正在利用IDR計(jì)劃的好處。

政策制定者應(yīng)該用一種新的簡(jiǎn)化的IDR計(jì)劃代替IDR計(jì)劃的現(xiàn)有混合方式，該計(jì)劃允許借款人在償還20年內(nèi)收入的10%之后免除債務(wù)。對(duì)于失業(yè)或年收入低于25,000美元的人，也應(yīng)暫停付款。改用這種漸進(jìn)式系統(tǒng)將實(shí)現(xiàn)的競(jìng)選承諾，即幫助陷入困境的借款人，同時(shí)確保富人支付其應(yīng)得的份額。實(shí)際上，這種高貸款余額的低收入借款人比一次性取消10,000美元的債務(wù)所能獲得的減免更多。

已經(jīng)制定了現(xiàn)有還款計(jì)劃的借款人應(yīng)可以選擇以最小的行政負(fù)擔(dān)參加簡(jiǎn)化的新計(jì)劃。展望未來(lái)，新的借款人應(yīng)自動(dòng)加入簡(jiǎn)化的IDR計(jì)劃，并可以選擇退出，而不必經(jīng)過(guò)繁瑣的過(guò)程來(lái)選擇加入。使借款人自動(dòng)注冊(cè) 并簡(jiǎn)化條款會(huì)增加按時(shí)付款和降低違約率。

但是，減輕學(xué)生的債務(wù)是不完整的解決方案。政策制定者必須同時(shí)采取具體步驟來(lái)控制高等教育的飛漲成本，以免這些成本的負(fù)擔(dān)直接從學(xué)生轉(zhuǎn)移到納稅人(其中近三分之二的人沒(méi)有大學(xué)學(xué)位的好處來(lái)增加收入)。正如所提議的那樣，使社區(qū)大學(xué)免費(fèi)，并擴(kuò)大援助計(jì)劃以涵蓋職業(yè)培訓(xùn)和學(xué)徒制，將更好地幫助學(xué)生從事不需要傳統(tǒng)的四年制學(xué)位來(lái)賺取生活工資的職業(yè)。控制費(fèi)用的另一種方法是推廣三年制學(xué)位課程或要求更大程度地接受AP / IB學(xué)分減少學(xué)生需要付費(fèi)的課程數(shù)量。政策制定者還可以收緊認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，并限制接受聯(lián)邦**資助的學(xué)校的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)，以確保所支持的學(xué)生從高質(zhì)量計(jì)劃中獲得良好的投資回報(bào)。

缺乏控制未來(lái)成本的好主意，但它們都無(wú)法幫助數(shù)百萬(wàn)低收入的借款人，這些借款人已經(jīng)因我們破爛的高等教育體系而背負(fù)了沉重的債務(wù)。擴(kuò)大IDR計(jì)劃并使它們更好地為借款人服務(wù)，將使每個(gè)人都能負(fù)擔(dān)得起還款，而無(wú)需昂貴且針對(duì)性很強(qiáng)的一次性債務(wù)減免。解決方案很明確：決策者應(yīng)該將IDR的擴(kuò)展與成本控制結(jié)合起來(lái)，以幫助過(guò)去和將來(lái)的學(xué)生。