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人工智能是如何應(yīng)用于金融反欺/詐領(lǐng)/域的？具體技/術(shù)和場(chǎng)景如何？

一、什么是消費(fèi)金融行業(yè)的反欺詐？說起“反欺詐”，放百科在三年前提起或許還有很多人感到陌生，這種主要面向企業(yè)級(jí)的應(yīng)用，通常深藏在銀行、保險(xiǎn)等金融行業(yè)的內(nèi)部系統(tǒng)中，亦或者是各大互聯(lián)網(wǎng)公司安全系統(tǒng)中，說起來總帶著幾分神秘感。近些年，隨著“互聯(lián)網(wǎng) 金融”的迅速壯大，誕生出不少第三方公司，專門為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控和反欺詐服務(wù)， “反欺詐系統(tǒng)”這才在金融科技圈流傳開來。

其實(shí)縱觀整個(gè)金融服務(wù)業(yè)，尤其是借貸業(yè)，大家都面臨著兩種相同的風(fēng)險(xiǎn)：欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是借貸申請(qǐng)人沒有還款意愿;信用風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是借貸申請(qǐng)人沒有還款能力。在我國(guó)，放貸機(jī)構(gòu)所承受的欺詐風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)超過信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這種情況，Maxent（猛犸反欺詐）的創(chuàng)始人張克曾說過：\”金融是一個(gè)\’刀口舔血\’的行業(yè)，風(fēng)控是生命線。沒有好的風(fēng)控，金融機(jī)構(gòu)很難生存下去。

所以，金融業(yè)反欺詐的風(fēng)控需求一直很強(qiáng)勁。\” 二、數(shù)據(jù) 技術(shù)能否滿足反欺詐系統(tǒng)？面對(duì)形形**的欺詐份子和欺詐手段，如何解決欺詐風(fēng)險(xiǎn)，成為眾多借貸公司的頭號(hào)問題。反欺詐作為一個(gè)業(yè)務(wù)，流程包括三個(gè)步驟：1、檢測(cè)（Detect）。

從技術(shù)層面來看，利用算法，自動(dòng)檢測(cè)異常，從數(shù)據(jù)層面來看，建立黑名單，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn);2、響應(yīng)（Response）。對(duì)異常行為采取阻斷一次交易、拉黑或者其他方式;3、預(yù)防（Prevention）。將異常行為收錄入黑名單等，固化成規(guī)則，如果下次再有行為觸碰到規(guī)則，系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行預(yù)設(shè)的響應(yīng)。

舉一個(gè)例子，銀行的反欺詐方法是建立基于專家經(jīng)驗(yàn)的規(guī)則體系，其運(yùn)作模式是：將遇到的每一次欺詐的行為特點(diǎn)記錄下來形成“規(guī)則”，下次再遇到此類行為規(guī)則體系會(huì)自動(dòng)做出人工介入或拉黑的響應(yīng)。但是，通過黑名單進(jìn)行反欺詐檢測(cè)會(huì)隨著時(shí)間的推移失效，失效的速度可能會(huì)很快。因?yàn)楹诿麊蔚挠涗浭腔谥鞍l(fā)生的欺詐行為數(shù)據(jù)，欺詐份子的手段和技術(shù)不斷迭代更新時(shí)，并沒有一種有效的途徑去預(yù)測(cè)或預(yù)防下一次將會(huì)發(fā)生怎樣的欺詐行為。

消費(fèi)信貸的普遍特點(diǎn)是小額、分散，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸還具有高并發(fā)特點(diǎn)，單單使用傳統(tǒng)的專家規(guī)則體系是很難對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中的欺詐的，整個(gè)行業(yè)都在等待一種新的技術(shù)跟專家規(guī)則體系協(xié)同作戰(zhàn)，這時(shí)，有人提到了人工智能。三、人工智能與反欺詐說起人工智能，美國(guó)**曾發(fā)布過一份報(bào)告（美國(guó)**行政辦公室和白宮科技政策辦公室，《為人工智能的未來做好準(zhǔn)備（Preparing for the Future of Artificial Intelligence）》）做出解釋，“一些人將人工智能寬泛地定義為一種先進(jìn)的計(jì)算機(jī)化系統(tǒng)，能夠表現(xiàn)出普遍認(rèn)為需要智能才能有的行為。其他人則將人工智能定義為一個(gè)不管在真實(shí)環(huán)境下遭遇何種情況，都能合理解決復(fù)雜問題或者采取合理行動(dòng)以達(dá)成目標(biāo)的系統(tǒng)。”簡(jiǎn)單來說，人工智能讓機(jī)器更加智能，使機(jī)器能夠**化自身的價(jià)值。

人工智能最重要的技術(shù)手段之一，就是機(jī)器學(xué)習(xí)。我們很容易聯(lián)想到前段時(shí)間谷歌AlphaGo大勝圍棋名家李世石的事情，這件事充分展現(xiàn)了大數(shù)據(jù)云時(shí)代機(jī)器學(xué)習(xí)的強(qiáng)大實(shí)力，機(jī)器學(xué)習(xí)也是人工智能近期取得的很多進(jìn)展和商業(yè)應(yīng)用的基礎(chǔ)。機(jī)器學(xué)習(xí)在反欺詐運(yùn)用上同樣十分流行，F(xiàn)orrester在其2015年的欺騙報(bào)告中曾指出，機(jī)器學(xué)習(xí)是一項(xiàng)阻止欺騙的發(fā)生，同時(shí)能保證快速?zèng)Q定的機(jī)制。如果說專家系統(tǒng)旨在模仿人類專家遵循的規(guī)則，識(shí)別拉黑曾經(jīng)發(fā)生過欺詐行為，那么人工智能中的機(jī)器學(xué)習(xí)則依靠統(tǒng)計(jì)學(xué)方式自行尋找能夠在實(shí)踐中發(fā)揮功效的決策流程，分析大數(shù)據(jù)，進(jìn)而預(yù)測(cè)用戶行為。

國(guó)外已有科技人士對(duì)人工智能領(lǐng)域表示了高度關(guān)注，谷歌CEO桑達(dá)爾·皮查伊表示：“機(jī)器學(xué)習(xí)是一項(xiàng)**性的核心技術(shù)，它促使我們重新思考我們做一切事情的方式。我們將這項(xiàng)技術(shù)應(yīng)用于我們的所有產(chǎn)品，包括搜索、廣告、YouTube或者Google Play。我們還處于發(fā)展初期，但你們終會(huì)看到我們將機(jī)器學(xué)習(xí)系統(tǒng)應(yīng)用到所有領(lǐng)域?！眹?guó)內(nèi)，金融科技公司京東金融也在投身于這場(chǎng)科技浪潮，以它為例，來看看人工智能在消費(fèi)金融領(lǐng)域是如何實(shí)現(xiàn)反欺詐的。

四、從京東金融看人工智能的反欺詐實(shí)踐京東消費(fèi)金融目前有兩大核心模型體系，既有專家規(guī)則體系，又應(yīng)用了人工智能，兩大模型體系中與反欺詐直接相關(guān)的是“司南”和“天盾系統(tǒng)”：1、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的模型體系——“四大發(fā)明”2、技術(shù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控體系——“四重天”△來源：零壹財(cái)經(jīng)天盾系統(tǒng)應(yīng)用了人工智能，是白條賬戶的風(fēng)控安全大腦。主要用途是預(yù)測(cè)用戶是否有欺詐風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)賬戶進(jìn)行分析來給予不同等級(jí)的防范處理。天盾系統(tǒng)借鑒了交易監(jiān)控系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)注冊(cè)、登錄、激活、支付、修改信息等全流程，基于賬戶歷史行為模式、賬戶關(guān)系**、當(dāng)前操作行為和設(shè)備環(huán)境，評(píng)估賬戶安全等級(jí)、環(huán)境安全等級(jí)、行為安全等級(jí)，防范賬戶被盜、撞庫(kù)（指黑客通過收集互聯(lián)網(wǎng)已泄露的用戶和密碼信息，生成對(duì)應(yīng)的字典表，嘗試批量登陸其他網(wǎng)站后，得到一系列可以登錄的用戶賬戶）、惡意攻擊等風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，形成反欺詐**，極大地增加了惡意用戶作案成本。

京東金融既有內(nèi)部生態(tài)體系產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，也有不斷擴(kuò)充的外部數(shù)據(jù)，覆蓋面廣、維度多、實(shí)時(shí)更新，這為人工智能反欺詐奠定了強(qiáng)有力的基礎(chǔ)。通過自動(dòng)化風(fēng)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，欺詐惡意份子作案成本不斷提高。目前，京東金融風(fēng)控系統(tǒng)累計(jì)攔截疑似欺詐申請(qǐng)數(shù)十萬起，攔截高風(fēng)險(xiǎn)訂單數(shù)億元。

五、人工智能反欺詐的未來人工智能將不斷加強(qiáng)金融領(lǐng)域的智能化和反欺詐，通過人工智能技術(shù)反欺詐，將是未來發(fā)展的大趨勢(shì)：首先，欺詐者的行為在某些維度上與非欺詐者一定是有差異的，一個(gè)人如果偽造一部分信息，尚且比較容易，但是要偽造全部信息，一來十分非常困難，二來成本非常高。通過技術(shù)，將這種異樣捕捉起來，進(jìn)而識(shí)別用戶的真正意圖;其次，商業(yè)市場(chǎng)變化很大，銀行等大型機(jī)構(gòu)僅僅利用自身的反欺詐團(tuán)隊(duì)人手和技術(shù)，專業(yè)水平有限，很難跟上外部變化，必定需要專業(yè)的第三方服務(wù);**，反欺詐并不是單一的技術(shù)，它具有多元化的特點(diǎn)，市場(chǎng)上很難出現(xiàn)一家機(jī)構(gòu)能將所有技術(shù)都做得很精，舉一個(gè)例子：美國(guó)一家大型銀行平均會(huì)使用30家反欺詐機(jī)構(gòu)的技術(shù)，而電商平均會(huì)采用7家反欺詐機(jī)構(gòu)的技術(shù)。大量的市場(chǎng)需求，促進(jìn)反欺詐更進(jìn)一步的發(fā)展?？梢源竽戭A(yù)測(cè)，未來，會(huì)有更多的金融科技公司將把在消費(fèi)金融服務(wù)的數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)外輸出，促進(jìn)人工智能在反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用。

而這，就是檸檬一直在做的事，致力于提供消費(fèi)金融領(lǐng)域大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)和綜合解決方案，為金融企業(yè)提供個(gè)性化和產(chǎn)品化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控解決方案，通過資源整合，讓金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控效率、降低風(fēng)控成本。