金融危機(jī)下如何理財(cái)更有效？
金融危機(jī)下如何理財(cái)更有效？
在應(yīng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)和**經(jīng)濟(jì)調(diào)整的雙重治理的形勢(shì)下，如何理財(cái)進(jìn)行保值增值。最近鳳凰網(wǎng)的文章文章不錯(cuò)，本人略整理如下，和大家分享。
家庭理財(cái)首要的目標(biāo)是防范經(jīng)濟(jì)蕭條導(dǎo)致的收入減少和通貨膨脹帶來的資產(chǎn)縮水，投資者不得不在保本和增值的雙重目標(biāo)下未雨綢繆。
所謂保本其實(shí)是在規(guī)避目前經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來的大量風(fēng)險(xiǎn)，但是過于保守的策略也許讓這種目標(biāo)化為泡影，因?yàn)榱硪粋€(gè)方面，只有財(cái)富的增加才能讓居民有較高的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，這有賴于一種較為積極的進(jìn)攻。但現(xiàn)金融海嘯陣陣卷起,投資市場(chǎng)何處是避風(fēng)港?作為**商品的黃金,一月之內(nèi)價(jià)格飆升100多美元,國(guó)際市場(chǎng)甚至出現(xiàn)盲目購買黃金以避險(xiǎn)的投資舉動(dòng);降息利好債市,股債蹺蹺板表現(xiàn)明顯,國(guó)債指數(shù)和企債指數(shù)上周走勢(shì)強(qiáng)勁,這一傳統(tǒng)的資金避風(fēng)港隨著金融危機(jī)的加劇而持續(xù)火熱;債券基金受益于債市的火熱,收益占據(jù)基金榜前十,從而備受市場(chǎng)關(guān)注,上周南方恒元保本基金開始發(fā)售,再度引起了人們對(duì)于保本基金的關(guān)注;盡管股市哀鴻遍野,但低價(jià)股和合理的防御型配置,仍有淘金的機(jī)會(huì),不過要記住:帶上你的顯微鏡和望遠(yuǎn)鏡?？偠灾顿Y者如果要讓自己盡量減少此輪經(jīng)濟(jì)調(diào)整的負(fù)面影響，讓保本和增值獲得一個(gè)平衡是關(guān)鍵。實(shí)現(xiàn)這種平衡自然要關(guān)注一下目前我們實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)幕臼侄斡心男?，我們需要檢審一下，這些理財(cái)手段或者理財(cái)手段的組合是怎樣滿足我們的理財(cái)目標(biāo)的。
投資產(chǎn)品少量配置股票在當(dāng)下期貨等則因?yàn)殚T檻高，風(fēng)險(xiǎn)大沒有進(jìn)入尋常**家，而保險(xiǎn)則防守有余，致富有限。由于2006年以來的牛市，股票和基金及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為最主要的理財(cái)手段，因此理解這些理財(cái)手段所具有的收益與風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是成功實(shí)現(xiàn)目前理財(cái)目標(biāo)的基礎(chǔ)。少量配置股票有利于實(shí)現(xiàn)增值目的，可以成為理財(cái)組合手段之一。
而在擔(dān)心自己沒有時(shí)間打理，并且希望長(zhǎng)期投資的家庭來說，將股票換入績(jī)優(yōu)的偏股型基金也是一個(gè)較好選擇。新發(fā)保本基金央行在“保增長(zhǎng)”的任務(wù)下首次降息和準(zhǔn)備金，帶來了債券市場(chǎng)的牛市，而10月份的再次降息讓投資者確信目前**經(jīng)濟(jì)將處于降息通道之中，而債券市場(chǎng)也將迎來一輪持續(xù)牛市。因此，在這種債市走牛的預(yù)期下，投資者可以更多地關(guān)注債券，尤其是當(dāng)前新發(fā)的長(zhǎng)債值得重點(diǎn)關(guān)注。
但是需要注意的是一級(jí)市場(chǎng)的購買債券并不容易，因此很多投資者往往希望參與二級(jí)市場(chǎng)的債券交易，在筆者看來這是一件風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)行為。在目前債市供給不足的環(huán)境下，在一級(jí)市場(chǎng)買入債券也并非容易。因此，對(duì)于希望投資于二級(jí)市場(chǎng)的投資者，以及資金較少的投資者來說，買入債券型基金是一個(gè)更好的選擇。
總體來看，基金作為一個(gè)復(fù)合的理財(cái)手段，往往涵蓋了股票、債券和存款等手段的收益特征，可以成為家庭理財(cái)?shù)闹饕ぞ?，起到主體作用。黃金資深玩家的逐利品種，對(duì)廣大中小投資者來說，投資實(shí)物黃金和紙黃金是**。實(shí)物黃金包括金幣、金飾和金條等。同樣，投資者也可以通過銀行辦理紙黃金業(yè)務(wù)，其中有**銀行的“黃金寶”，工商銀行的“金行家”和建設(shè)銀行的“賬戶金”。
如果投資者平時(shí)工作很忙，少有空余時(shí)間去理財(cái)，再加上投資實(shí)物黃金存放不便，與黃金掛鉤的銀行理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)是理財(cái)專家代你操作，風(fēng)險(xiǎn)較小、本金有保障;缺點(diǎn)是收益率有上限。相反，對(duì)具有一定資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，且有一定期貨知識(shí)的投資者來說，做黃金期貨也是一個(gè)不錯(cuò)的投資選擇。債券穩(wěn)健型投資者**債市的投資品種是很多的，目前可投資的品種主要有憑證式國(guó)債、記賬式國(guó)債和交易所企業(yè)債等。交易所企業(yè)債(包括公司債)是最近市場(chǎng)的投資熱點(diǎn)。
投資債券市場(chǎng)時(shí)，我們要善于捕捉熱點(diǎn)，這同投資股票是一樣的。企業(yè)債中的公司債無疑是近期市場(chǎng)的熱點(diǎn)。投資者在選擇公司債時(shí)，首先要把握好買入時(shí)機(jī)，在遇到公司債價(jià)格波動(dòng)時(shí)，可根據(jù)債券的期限、票面利率、市場(chǎng)利率等計(jì)算出該券的合理估值區(qū)間，在該券進(jìn)入合理估值區(qū)間時(shí)擇機(jī)買入。操作方法巴菲特說成功的秘訣有三條,**，盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，保住本金;第二，盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，保住本金;第三，堅(jiān)決牢記前兩條！保本理財(cái)?shù)娜N方式方法一：存銀行定期風(fēng)險(xiǎn)程度：無風(fēng)險(xiǎn)新一輪降息周期已經(jīng)來臨！在此背景下，存銀行定期無疑成為保本理財(cái)?shù)囊粋€(gè)理想方式。
央行這次調(diào)整利率，即便是一年期存款利率目前也有3.87%，比貨幣市場(chǎng)基金收益高，更比偏股或股票型基金強(qiáng)。如果市場(chǎng)真像大摩預(yù)計(jì)的那樣明年還要降息5次，那么現(xiàn)在存三年定期不是賺大了？方法二：貨幣基金行情不好，去年牛市中備受冷落的貨幣基金重新回到投資者的視野中。統(tǒng)計(jì)顯示，目前貨幣基金的收益率一年下來在4%左右。
方法三：買債券分析人士表示，隨著央行上周正式宣布降息及調(diào)低存款準(zhǔn)備金率，**進(jìn)入降息周期正在成為現(xiàn)實(shí)，債券的投資價(jià)值將逐步凸顯。不過，由于連日暴漲，目前多只企業(yè)債的收益率已經(jīng)大幅下降，風(fēng)險(xiǎn)正逐漸加大。截至上周五，8年期的08新湖債(122009)投資收益率為5.19%，5年期的08康美債(126015)收益率為4.61%。
而上周降息后，5年期定期存款利率為5.58%。因此，建議投資者多看別動(dòng)，積極關(guān)注新券發(fā)行，逢低買進(jìn)。四、股票忍痛買進(jìn)“忍痛買進(jìn)”的理論基礎(chǔ)：巴菲特說在別人貪婪的時(shí)候恐懼百科，在別人恐懼的時(shí)候貪婪！股票投資以守為攻主基調(diào):防御型行業(yè)地球人都知道,現(xiàn)在要在股市里賺錢真是“難于上青天”。對(duì)于依然“堅(jiān)守崗位”的股民,不得不拿著“顯微鏡”來選股淘金。
目前,低價(jià)股和防御性的配置策略,也是資金避險(xiǎn)的手段之一。防御配置:基礎(chǔ)設(shè)施+必需消費(fèi)品對(duì)于股票的資產(chǎn)配置策略,海通證券建議,**類**必需消費(fèi)品行業(yè),包括商業(yè)貿(mào)易、食品飲料、醫(yī)*生物、傳媒旅游、公用事業(yè)、公路港口機(jī)場(chǎng)等,以及產(chǎn)業(yè)景氣度持續(xù)增長(zhǎng)的行業(yè)如鐵路設(shè)備、電氣設(shè)備和通信運(yùn)營(yíng)設(shè)備制造等;第二類又可細(xì)分為改善經(jīng)濟(jì)基本面的政策如降息、放松信貸之類的貨幣政策和減稅、擴(kuò)大投資的財(cái)政政策受益的行業(yè),以及非價(jià)值型**政策受益者如直接入市增持或回購板塊以及市場(chǎng)制度完善舉措受益者如券商板塊。分批建倉的兩種方式方法一：倒金字塔法所謂“倒金字塔”法，是指投資者將準(zhǔn)備投資的所有本金分成幾份，當(dāng)**次買進(jìn)籌碼之后，如果這只股票的股價(jià)繼續(xù)下跌，則第二次再買進(jìn)**次倍數(shù)的籌碼，以此類推，可一路往下進(jìn)行第三次、第四次加倍買進(jìn)，增加持股比率，降低總平均成本。
這就像一個(gè)“倒金字塔”，開始買的不多，越跌買得越多，這樣可以拉低總體的申購成本。舉例來講，假定投資者看好某只股票，他以每股20元的價(jià)格購進(jìn)500股，但隨后股價(jià)下跌至18元，他又買進(jìn)1000股，當(dāng)股價(jià)下跌至16元時(shí)，如果仍然看好該股，可以再加倉1500股。這樣成本被拉低至17.3元，一旦股價(jià)反彈至此價(jià)位即實(shí)現(xiàn)盈利。方法二：股票定投股票定投類似基金定投，就是每隔一段固定的時(shí)間(例如每月1日)以固定的金額(例如1萬元)買進(jìn)同一只看好的股票，它的**好處是平均投資成本，避免風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然，如果沒有好的股票但認(rèn)同目前的點(diǎn)位，**的辦法是定投指數(shù)基金。今后只要指數(shù)上漲就能賺錢，省卻了選股的麻煩。
企業(yè)財(cái)務(wù)人員可以通過金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)什么理財(cái)目標(biāo)？金融機(jī)構(gòu)有哪些？
可以通過金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)籌資，投資，分配和運(yùn)營(yíng)資本的目標(biāo)。 金融機(jī)構(gòu)有：商行，投行，證券公司，保險(xiǎn)公司和各類基金管理公司。
拓展資料一、財(cái)務(wù)管理的基本理論⑴資本結(jié)構(gòu)理論(Capital Structure)資本結(jié)構(gòu)理論是研究公司簿資方式及結(jié)構(gòu)與公司市場(chǎng)價(jià)值關(guān)系的理論.1958年莫迪利安尼和米勤的研究結(jié)論是在完善和***的金融市場(chǎng)上企業(yè)價(jià)值與資本結(jié)構(gòu)和服利政策無關(guān)——MM理論。
米勒因IMME論獲1990年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，莫迪利尼亞1985年獲諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng).(2)現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論與資本資產(chǎn)定價(jià)模型(CAPM)現(xiàn)比資產(chǎn)組合理論是關(guān)于**投資組臺(tái)的理論1952年馬科維茨(Hary Makowit)提出了該理侖他的研究結(jié)論是只要不同資產(chǎn)之間的收益變化不完全正相關(guān)就可以通過資產(chǎn)組合方式來降低投資風(fēng)險(xiǎn)馬科維茨為此獲1990年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng).資本資產(chǎn)定價(jià)模型是研究風(fēng)險(xiǎn)與收益關(guān)系的理論夏普等人的研究結(jié)論是單項(xiàng)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)收益率取決于無風(fēng)險(xiǎn)收益率市場(chǎng)組合的風(fēng)險(xiǎn)收益率和該風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)夏普因此獲得1990年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)紀(jì)念獎(jiǎng).(3)期權(quán)定價(jià)理論(Option Pricing Model)期漢定價(jià)理論是有關(guān)期權(quán)[股票期漢外江期漢股票指數(shù)期權(quán)可轉(zhuǎn)換債券河轉(zhuǎn)換優(yōu)先股認(rèn)股權(quán)證等)的價(jià)值或理論價(jià)格確定的理論.1973年斯科爾斯提出了期權(quán)定價(jià)模型又稱B—S模型90年代以來期權(quán)交易已成為世界金融領(lǐng)域的主旋律.斯科爾斯和莫頓因此獲1997年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。(4)有效市場(chǎng)假說(Efficient Markets Hypothesis，EMH)有效市場(chǎng)假說是研究資本市場(chǎng)上證券價(jià)格對(duì)信息反_程度的理論若資本市場(chǎng)在證券價(jià)格中充分反映了全部相關(guān)信息則稱資本市場(chǎng)為***的。在這種市場(chǎng)上證券交易不可能取得經(jīng)濟(jì)利益.理論主要貢獻(xiàn)者法瑪.(5)**理論(Agency Theory)**理論是研究不同籌資方式和不同資本結(jié)構(gòu)下**成本的高低以及如何降低**成本提高公司價(jià)值.理論主要貢獻(xiàn)者有詹森和麥科林。(6)信息不對(duì)稱理論(Asymmetric Information)信息不對(duì)稱理論是指公司內(nèi)外部人員對(duì)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況了解的程度不同即在公司有關(guān)人員中存在著信息不對(duì)稱這種信息不對(duì)稱會(huì)造成對(duì)公司價(jià)值的不同判斷。
月收入三千左右，如何正確理財(cái)？
一個(gè)月僅有xxxx元的收入，該如何選擇理財(cái)方式？做理財(cái)咨詢以來，這是最多人提問的一類問題了。如果你覺得自己在理財(cái)方面的自制力欠佳，知識(shí)儲(chǔ)備還不夠，或者是想要提升自己在理財(cái)方面的技能，首先在開頭給大家安利一個(gè)靠譜的 《理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)》課程：報(bào)名《理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)》和志同道合的人一起高效學(xué)理財(cái)！今天，我們就來聊聊工薪人士腳踏實(shí)地且高效的理財(cái)方式。
一、讓存款變得更多那么，理財(cái)首先要做的就是存款，先把自己的**筆錢給攢下來，再拿這筆錢去投資，才是理財(cái)?shù)恼_方式。
我現(xiàn)在帶你了解一種能夠使你一年之內(nèi)最少存下13780元的方法，它就是52周存錢法。52周存錢法科學(xué)的定義就是存錢的人必須在一年52周內(nèi)，每周存款10元，之后每周遞存10元，在第52周的時(shí)候，則是存下520元。這樣一年下來會(huì)有多少錢呢？10+20+30+40+50+…………+520=13780起始金額雖然只有10元，一年下來竟然能存下13780元，資金的積累的力量是很強(qiáng)大的。誠(chéng)然，許多人都感覺**周存下10元實(shí)在太簡(jiǎn)單了，你的起始金額可以從100元開始，或者直接從1000元開始。
大家憑自己的情況來存錢，剩余的多的多存，剩的少的少存。在存錢過程中，金額目標(biāo)要適當(dāng)，不要中途斷檔，也不要中途拿這筆錢拿出來使用。或者你認(rèn)為這樣子省錢太艱辛，那每個(gè)月你可以從這部分存款中拿一個(gè)適合的金額，滿足自己的一個(gè)略**的愿望，做到輕松、快樂地理財(cái)。
倘諾你害怕自己的存錢**無法堅(jiān)持，或者是對(duì)存完錢后應(yīng)該投資什么樣的理財(cái)產(chǎn)品而感到迷茫，那么推薦你來加入理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)：僅限50個(gè)名額！點(diǎn)擊參加《理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)》提升自己業(yè)余賺錢的能力二、錢少也能理財(cái)?shù)姆椒ㄎ覀兌剂私猓鸲ㄍ痘蚴峭顿Y銀行存款，一般說來**是使用閑錢，在緊急需要這筆錢的時(shí)候拿不出來，不僅會(huì)落入很尷尬的境地，還會(huì)耽誤很多功夫?？扇绻愕馁Y金并不充足，手頭沒有可供支配的錢，那該怎么辦呢？接下來，學(xué)姐要把一個(gè)投資方法教給大家–十二投資法。每個(gè)月拿出一筆錢來投資一個(gè)固定期限的投資產(chǎn)品，這就是“十二投資法”，用來得到**的利益，每月固定投資。
每個(gè)月都按照這樣的方式堅(jiān)持下去，強(qiáng)制性的存一筆錢，而且都能夠合理的理財(cái)，一年后，每個(gè)月除了能收到利息外，還會(huì)有一筆本金到賬。這時(shí)，若你需要大額的資金，都可以用已到賬或者將要到賬的本金解決需求。要是不急需用錢，這個(gè)月準(zhǔn)備的投資資金、到賬的本息和本金繼續(xù)投資。
無論是做基金定投，還是投資了銀行的理財(cái)產(chǎn)品，這種方式都是非常實(shí)用的。三、應(yīng)該怎么理財(cái)？現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品種類太多了，但沒關(guān)系，根本原則和技巧上卻是相通的，對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱的小伙伴來說，那么可以試試下面的辦法。**步先要保證自己生活上的花銷，也就是說在進(jìn)行理財(cái)之前要把自己的生活備用金預(yù)留出來。正常來說**留下3個(gè)月的生活花銷。
而且這筆錢可以放在任何貨幣基金中，例如現(xiàn)在比較實(shí)用的支付寶或者微信零錢通等等。在保證基礎(chǔ)開支的情況下，結(jié)余的資金就可以用來投資了。雖說人們每個(gè)月可以理財(cái)?shù)腻X會(huì)有不同，然而工薪階層在實(shí)際選擇上相差無幾。銀行理財(cái)、基金、股票和黃金是普通群眾所青睞的投資方式。
每個(gè)人對(duì)于每種理財(cái)方式的具體配置取決于理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)大小，風(fēng)險(xiǎn)排序如下：股票＞股票基金＞黃金＞銀行理財(cái)＞貨幣基金，風(fēng)險(xiǎn)越高收益越高。其中，股票基金是浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)很大，收益也不穩(wěn)定，與固收類的理財(cái)產(chǎn)品是不能相提并論的，但是基金定投的方式比股票的風(fēng)險(xiǎn)更低一些。黃金這類比較穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品可以用來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而想要博取收益，股票和股權(quán)投資這類的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是很好的選擇。
如何理財(cái)能達(dá)到**效果？
理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是合理**、使用資金，使有限的資金發(fā)揮**的效用。 具體要做好以下幾方面： 1、學(xué)會(huì)節(jié)流。
工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)?*步。
2、做好開源。有了余錢，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。 3、善于**。理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財(cái)不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財(cái)），善于**自己的未來需求對(duì)于理財(cái)很重要。
4、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以作參考。 5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率。高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。
適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率**的方案。記住：你理財(cái)?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，以賺錢為目的的活動(dòng)那叫投資！ 觀念一：樹立堅(jiān)強(qiáng)信念投資理財(cái)不是有錢人的專利 在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念。普遍認(rèn)為，每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財(cái)可理呢？“理財(cái)投資是有錢人的專利，與自己的生活無關(guān)”仍是一般大眾的想法。
事實(shí)上，越是沒錢的人越需要理財(cái)。舉個(gè)例子，假如你身上有10萬元，但因理財(cái)錯(cuò)誤，造成財(cái)產(chǎn)損失，很可能立即出現(xiàn)危及到你的生活保障的許多問題，而擁有百萬、千萬、上億元“身價(jià)”的有錢人，即使理財(cái)失誤，損失其一半財(cái)產(chǎn)亦不致影響其原有的生活。因此說，必須先樹立一個(gè)觀念，不論貧富，理財(cái)都是伴隨人生的大事，在這場(chǎng)“人生經(jīng)營(yíng)”過程中，愈窮的人就愈輸不起，對(duì)理財(cái)更應(yīng)要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地去看待。
理財(cái)投資是有錢人的專利，大眾生活信息來源的報(bào)章、電視、**等媒體的理財(cái)方略是服務(wù)少數(shù)人理財(cái)?shù)摹疤貦?quán)區(qū)”。如果真有這種想法，那你就大錯(cuò)而特錯(cuò)了。當(dāng)然了，在蕓蕓眾生中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，中產(chǎn)階層工薪族、中下階層**仍占極大多數(shù)。由此可見，投資理財(cái)是與生活休戚與共的事，沒有錢的窮人或初入**又身無一定固定財(cái)產(chǎn)的中產(chǎn)等層次上的“新貧族”都不應(yīng)逃避。
即使捉襟見肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，運(yùn)用得當(dāng)更可能是“翻身”的契機(jī)呢！ 其實(shí)，在我們身邊，一般人光叫窮，時(shí)而抱怨物價(jià)太高，工資收入趕不上物價(jià)的漲幅，時(shí)而又自怨自艾，恨不能生為富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財(cái)?shù)男袨椋J(rèn)為是追逐銅臭的“俗事”，或把投資理財(cái)與那些所謂的“有錢人”劃上等號(hào)，再以價(jià)值觀貶抑之……，殊不知，這些人都陷入了矛盾的邏輯思維——一方面深切體會(huì)金錢對(duì)生活影響之巨大，另一方面卻又不屑于追求財(cái)富的聚集。 因此說，我們這些蕓蕓眾生必須要改變的觀念是，既知每日生活與金錢脫不了關(guān)系，就應(yīng)正視其實(shí)際的價(jià)值，當(dāng)然，過分看重金錢亦會(huì)扭曲個(gè)人的價(jià)值觀，成為金錢奴隸，所以才要誠(chéng)實(shí)面對(duì)自己，究竟自己對(duì)金錢持何種看法？是否所得與生活不成比例？金錢問題是否已成為自己“生活中不可避免之痛”了？ 財(cái)富能帶來生活安定、快樂與滿足，也是許多人追求成就感的途徑之一。適度地創(chuàng)造財(cái)富，不要被金錢所役、所累是每個(gè)人都應(yīng)有的中庸之道。要認(rèn)識(shí)到，“貧窮并不可恥，有錢亦非罪惡”，不要忽視理財(cái)對(duì)改善生活、管理生活的功能。
誰也說不清，究竟要多少資金才符合投資條件、才需要理財(cái)呢？ 從我們多年從事金融工作的經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)調(diào)查的情況綜合來看，理財(cái)應(yīng)“從**筆收入、**份薪金”開始，即使**筆的收入或薪水中扣除個(gè)人固定開支及“繳家?guī)臁敝馑o幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力，1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財(cái)方式。絕大多數(shù)的工薪階層都從儲(chǔ)蓄開始累積資金。一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，都應(yīng)先將每月薪水撥出10%存入銀行，而且保持“不動(dòng)用”、“只進(jìn)不出”的情況，如此才能為聚斂財(cái)富打下一個(gè)初級(jí)的基礎(chǔ)。假如你每月薪水中有500元的資金，在銀行開立一個(gè)零存整取的賬戶，劈開利息不說或不管利息多少，20年后僅本金一項(xiàng)就達(dá)到12萬了，如果再加上利息，數(shù)目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。
當(dāng)然，如果嫌銀行定存利息過低，而節(jié)衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀，我們也建議開辟其它不錯(cuò)的投資途徑，或入戶國(guó)債、基金，或涉足股市，或與他人合伙入股等，這些都是小額投資的方式之一。但須注意參與者的信用問題，剛開始不要被高利所感，風(fēng)險(xiǎn)性要妥為評(píng)估。絕不要有“一夕致富”的念頭，理財(cái)投資務(wù)求扎實(shí)漸進(jìn)。
總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時(shí)間一樣，懂得充分運(yùn)用，時(shí)間一長(zhǎng)，其效果就自然驚人。最關(guān)鍵的起點(diǎn)問題是要有一個(gè)清醒而又正確的認(rèn)識(shí)，樹立一個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的信念和必勝的信心。我們?cè)俅沃腋妫豪碡?cái)先立志——不要認(rèn)為投資理財(cái)是有錢人的專利——理財(cái)從樹立自信心和堅(jiān)強(qiáng)的信念開始。
觀念二：理財(cái)重在規(guī)劃別讓“等有了錢再說”誤了你的“錢程” 在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運(yùn)用資金，亦不敢過于消費(fèi)享受，或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財(cái)目標(biāo)定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，放棄從頭開始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。 要圓一個(gè)美滿的人生夢(mèng)，除了要有一個(gè)好的人生目標(biāo)規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對(duì)各個(gè)人生不同階段的生活所需，而將財(cái)務(wù)做適當(dāng)**及管理就更顯其必要。因此，既然理財(cái)是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，訂定符合自己的生涯理財(cái)規(guī)劃呢？ 許多理財(cái)專家都認(rèn)為，一生理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢財(cái)放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。 1、求學(xué)成長(zhǎng)期：這一時(shí)期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，此時(shí)即應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)，若有零用錢的“收入”應(yīng)妥為運(yùn)用，此時(shí)也應(yīng)逐漸建立正確的消費(fèi)觀念，切勿“追趕時(shí)尚”，為虛榮物質(zhì)所役。
2、入**青年期：初入**的**份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開始實(shí)務(wù)理財(cái)操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)。從開源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。 3、成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭(zhēng)取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。
4、子女成長(zhǎng)中年期：此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有扶養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對(duì)增加，理財(cái)投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運(yùn)用。 5、空巢中老年期：這個(gè)階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。 6、退休老年期：此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時(shí)，若有“收入第二春”，則理財(cái)更應(yīng)采取“守勢(shì)”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，以免影響健康及生活。
退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的**應(yīng)及早擬定，評(píng)估究竟采取贈(zèng)與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。 上述六個(gè)人生階段的理財(cái)目標(biāo)并非人人可實(shí)踐，但人生理財(cái)**也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動(dòng)力。若是毫無**，只是憑一時(shí)之間的決定主宰理財(cái)生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。
財(cái)富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳睦碡?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo)，為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。 觀念三：拒絕各種誘惑不良理財(cái)習(xí)慣可能會(huì)使你兩手空空 每個(gè)月領(lǐng)薪日是上班族最期盼的日子，可能要購置家庭用品，或是購買早就看中的一套服飾，或是與朋友約?。
